整形外科医のブログ

中堅の整形外科医が、日々の気付きを書き記します。投資の成功で働く必要が無くなりましたが、社会貢献のため医師を続けています。

ATM医問題の解決法

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Twitterの医クラでは、ATM医問題が流行っているそうです。先日の北海道の飲み会で初めて意識しましたが、よく考えるとゆる医先生のブログで頻出の話題だったように思います。


極端な話だから面白がって話題にはなるけど、実際にそんな人は居ないだろうと思っていましたが、類似ケースはそこそこあるようです。


周知のように、一度 ATM医になってしまうとリカバリーが難しいようです。そこで、ATM医問題の解決法を検討してみました。


まず、ATM医になってしまう理由は、悪意のある配偶者と離婚するためには膨大な費用がかかるからです。離婚にかかる費用には下記3つがあります。

  • 慰謝料
  • 財産分与
  • 婚姻費用


上記のうち慰謝料に関しては、仮にどちらかが浮気をしていたとしてもたいした金額にはなりません。財産分与は結婚してから殖えた資産なので、そこそこの金額になります。


そして離婚するための最大のハードルは、婚姻費用です。ATM医が逃れられない理由は、離婚時の多額の婚姻費用分担です。婚姻費用は、下記の式で算出されます。



婚姻費用=夫婦の年収差の34~52% × 5~10年



5~10年というのは離婚までにかかる期間です。なぜこんなに長いのかというと、未成年の子供が居る場合、基本的に離婚は認められないからです。


もし、子供のいる年収 2000万円の人が離婚する場合には、婚姻費用だけで5000万円以上かかるという信じられないような世界が広がっています...。


離婚したくても実際には極めて難しいことが分かります。まさに生ける屍状態で金蔓にされ続けます。ATM医が問題になることがようやく理解できました。


しかし、自分の身に置き換えて考えると、私の場合は簡単に離婚できることに気付きました。その理由は、その気になれば簡単に年収差をゼロ~マイナスにできるからです。


その理由は、医師としての個人給与所得は総収入の10%台なので、その気になればゼロにできる(勤務医をリタイアする)ことと、それ以上に銀行対策を入念に行ってきたからです。


銀行対策とは何でしょう??? 私の感覚では、婚姻費用目的で ATM医にたかる悪意ある配偶者よりも、銀行の取り立ての方が 10倍ぐらいタチが悪いです。


しかし、一般的には銀行融資を利用しないで超富裕層の門をくぐることは難しいです。私は今でこそ実質無借金なので気楽ですが、2013年までは膨大な借金を背負っていました。


常に破綻リスクを抱えながら生活していたので、不動産投資がうまくいかなくなったときでも破綻を回避する対策を粛々と打ってきたのです。


その対策の柱は、無借金の資産保有法人への所得移転です。キャッシュを産むビジネスや資産をホワイト法人へ少しずつ移転し、私個人では資産を所有しないようにしています。


さすがの銀行も、融資先ではない法人にまでは手出しできません。銀行(サービサー)の取り立ては苛烈を極めますが、法人に移転していると完璧に守られるのです。


そして、この銀行対策は悪意ある配偶者にも有効です。資産形成を志す人は、是非法人での資産形成を第一に考えてほしいと思います。


ここまで脱線しながらも ATM医問題の解決法を検討してきましたが、やはり「今すぐ離婚したい」というニーズに対する解決法はあまり無さそうです。


ゆる医先生が医師同士の結婚を勧める理由がようやく分かりました。医師同士であれば、ダブルインカムに加えて、婚姻費用もほぼゼロにできそうです。


また、医師以外と結婚する場合には、やさぱす先生が主張している事実婚という選択肢も、ハードルは高いですが有望に思えます。


ここまでつらつらと考えてきましたが、結婚するのにここまで考えなければならないことに愕然としました。私はたまたま安全地帯に居ましたが、偶然の産物だったようです...。






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どこまでやる? 法人の節税対策

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利益がでている法人の節税対策で頭を悩ます人は多いと思います。特に不動産投資家界隈では、物件が高値圏で推移しているため、売却で多額の譲渡益が発生することが多いです。


先日も何件かそのような相談を受けました。私が築古木造戸建をやっていることを知っている人は、減価償却での節税を念頭にしているのかもしれません。


結論的に言うと王道的な節税手法は巷で言われていること以上はありません。法人の利益に対しては、築古木造戸建と言えども単なる課税の繰り延べにすぎません。


法人の節税対策として、私が考えている、もしくは実践していることは下記のごとくです。
  1. 経営セーフティ共済
  2. 親族への給与所得(ひとりあたり 700万円程度)
  3. 法人用生命保険


①②はすでに実践している方が多いと思います。もしまだ実行していないのであれば、早急に検討するべき課題でしょう。


ただし①に関しては 800万円が上限ですし、②の親族への給与も業務実態という問題があります。特に不動産賃貸業のように継続的に利益が発生する法人では役不足感を否めません。


不動産賃貸業では、修理費用を積み立てておく必要があります。しかし、修理積立金に対する税制上の特典はないため、ガッポリ税金を取られた残りを積み立てなければなりません。


そのような実務と税制の乖離を埋める手法として、③の法人用生命保険が活用できます。永久保有物件の大規模修繕時期に照準を合わせていると大きな節税効果を得られます。


一方、非不動産賃貸業の法人では、③の使い道が退職金ぐらいしか無いのでかなり苦しいです。社歴が浅く、創業者(=自分)や社員が若いと、グランドデザインを描き難いです。


私にも、プラチナフェニックスもどきの法人生命保険を導入している法人がありますが、出口を深く検討せずに加入したことが悔やまれます。


償還時期がきたら一旦退職するという荒業もありますが、資産保有法人以外では信用を失う可能性があるので、実行するか否かは慎重に考えるべきでしょう。


また、ニュースになったのでご存じの方は多いでしょうが、この手の法人生命保険は利益がでていることが前提の設計です。コロナ禍で赤字になると節税効果は霧散してしまいます。




このように、つらつらと法人の節税対策について考えてみましたが、実は私は過度な節税対策はしないことにしています。①~③を実行した後は、潔く納税しています。


結構な金額の納税なので鬱になりそうですが、あえて過度な節税対策をしないことには理由があります。それは納税後のきれいなお金を手許に残しておきたいからです。


今回のコロナ禍でもそうでしたが、危機時にはキャッシュ・イズ・キングとなります。3月に比較的大量の現金を株式市場に投入できたのも、適度な節税に留めておいたおかげです。


過度な節税対策には手を出さずにがんばって納税する...。きれいごとではなく、長い目でみると資産形成にプラスになることは保証します。






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衝撃! 証券会社からの不正送金

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衝撃的なニュースだと思いました。
これまで聖域と思われていた証券会社からの不正送金です。


SBI証券、顧客資金9864万円が流出 偽口座に送金


銀行口座からの不正送金は後を絶たず、銀行側もガードをあげています。しかし、犯罪者側は巧妙にすり抜けるためいたちごっこが続いており、誰もが被害にあう可能性があります。


しかし、これまで証券会社は安全と思われていました。証券会社からの出金は、同一名義の銀行口座へしか不可なので、通常の銀行送金と比較してハードルが高いからです。


このため、私も証券会社は安全だと思っていました。もちろん、IDや PWの管理は厳重にしていますが、銀行ほど警戒していませんでした。


今回の事件では、第三者が証券口座に不正にログインして、ゆうちょ銀行と三菱UFJ銀行に作った、偽の銀行口座に送金・出金したそうです。


SBI証券の発表では、証券口座のシステムに不正アクセスされた形跡は無いとのことです。おそらく、被害者のデバイスから情報が漏れたのでしょう。


しかし、被害者から漏れた情報を元にして、周到に銀行口座まで偽造した犯罪者の計画性や周到性に驚愕しました。


銀行口座と比較して、証券口座には多額の資産が存在する傾向にあります。このため、よりハードルの高い証券口座からの不正送金を実行するインセンティブになったのでしょう。


今回のニュースを受けて、私の証券会社安全説は崩壊してしまいました。やはり物事に絶対安全はありえないのだと...。


量子コンピューターが実用化されれば既存システムでは安全性確保は不可能になると言われていますが、そのレベルでなくても常に犯罪者には目を配らなければいけないと思います。


IDとPW管理は厳重にすることはもちろんのこと、常に犯罪者の動向をアップデートして、不正送金を未然に防ぐ強い意志が必要だと再確認しました。





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