整形外科医のブログ

中堅の整形外科医が、日々の気付きを書き記します。投資の成功で働く必要が無くなりましたが、社会貢献のため医師を続けています。

投資戦略

倒産しそうになったらどうするの?

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先日、企業の倒産対応の講演を拝聴しました。
講師は企業再生を専門とする弁護士で、某コミュニティの飲み仲間です。


実家が破綻した現場を間近で見ていたので、私はこの分野について一定の知識があります。その経験をベースに考えると、最近は法整備のおかげで債務者保護が進んだと感じました。


さて、今回の話題は弁護士がかかわるスキームなので、割と話しやすい内容です。期せずして倒産が視野に入ってくればどうすればよいのかを解説させていただきます。


まず、法人と個人のふたつに分けて考えます。守るべきは個人の資産で、特に自宅を重要視する人が多いです。今回の講演でも連帯保証人である代表個人の自宅防衛がテーマでした。


流れとしては下記のごとくとなります。
  1.  自助努力
  2.  私的整理
  3.  民事再生手続
  4.  特別清算手続・破産手続



以下で順番に説明します。


① 自助努力

収益改善・経費削減・不採算事業からの撤退等を検討します。まず自助努力することは当たり前ですね。



② 私的整理

今回の講演の目玉でした。私的整理では、経営者保証ガイドラインを用いた私的整理を目指します。この場合は下記のようなメリットがあります。

  • 債権者(金融機関)以外の一般人には知られないので業務継続が可能となる
  • 華美でない自宅や最大で460万円程度の生活費を残すことができる場合がある


具体的には地域経済活性化支援機構(REVIC)を利用するスキームが推奨されます。金融機関との交渉をREVICを通じて行うことで下記のメリットが発生します。

  • 客観的な資産査定であるとのお墨付きを得る
  • REVICは中立的な機関なので債権者(金融機関)も納得しやすい


REVICを入れる注意点は、金融機関以外の債務はすべて消しておく必要があることです。REVICのスキームは、一般債権者は保護して金融機関に泣いてもらうイメージです。



③ 民事再生手続

再生計画案を作成して法的手続のもとで事業再生可能か否かを検討します。民事再生手続のデメリットは、信用登録機関に載るので融資やクレジットカード作成不可となることです。



④ 特別清算手続・破産手続

どうしてもダメな場合はこちらになります。この場合、自宅はもちろんのこと、最大99万円の生活費しか手元に残りません。





以上を総括すると、できるだけ②の私的整理までに留めておくことが目標となりそうです。「俺には関係ないな」というそこのアナタ! その考えは甘いです。


一生、勤務医+賃貸生活というパターン以外では、誰にでも発生する可能性があります。このため、今日提示した内容は最低限知っておくべき知識だと思います。




確実に退路を確保しておこう!


実は、会社が危機に陥る前であれば、いくらでも債権者対策を打てます。要は自宅や資産性の高い資産の所有権を(危ない)個人や法人から親族や他の法人に移すだけだからです。


しかし、平時にそこまで気の回る人はあまり居ません。少しでも会社や個人の状況が悪くなれば、債権者から遡及されるリスクが発生します。


逆に言うと、盤石な時期であれば堂々と資産保全対策を打てるのです。特に不動産投資やクリニックを経営している方は、真剣にストレステストをしてみることを強くお勧めします。


このあたりのセーフティネットの構築、すなわち「退路を確保する」ことは、投資家もしくは事業家であるならば、絶対に実践しておくべきことだと思います。






★★ 管理人監修の資産形成マニュアル ★★
 


管理人監修の「勤務医の、勤務医による、勤務医のための資産形成マニュアル」です。高度な医療技術で社会貢献するためには経済的安定が不可欠! という信念のもと、管理人は多くのメンターから指導を受けました。

その指導内容をまとめたものが本マニュアルです。その指導内容をまとめたものが本マニュアルです。既に資産運用をしている方でも、勤務医のアドバンテージを生かした新しい考え方が見つかるかもしれません。

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保存版: 節税商品の基本的考え方

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表題違いで恐縮ですが、m3.comの連載企画【医師のための資産形成】第2回が昨日アップされました。お題は、波乱づくしの株式投資デビュー です。



m3com_logo



今回の連載は、初めての株式投資で無茶苦茶な取引を行ってしまったという内容です。1分ほどで読了可能なので、是非m3.comを訪問してくださいね。


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さて本題ですが、財政難に喘ぐ国の施策として「取れるところから取る」姿勢が露骨です。対抗策として、あの手この手の節税商品を検討することになります。


富裕層は節税商品を駆使して資産防衛を図りますが、実際のところ効果的に資産を防衛できているのでしょうか? 過去に話題になった節税商品を列記しました。



不動産
  • アパート建築をして小規模宅地等の特例
  • タワマン節税

保険

  • 保険全額損金型の逓増定期生命保険
  • 全額損金型の長期傷害保険
  • 法人契約の保険を個人に譲渡

その他

  • 一般社団法人



実は、上記の節税商品は全て税制改正や通達で抜け道を塞がれてきました。国税とのイタチごっこの様相を呈していますが、ことごとく納税者側が負けています。


これらの節税商品は違法ではないものの、経済的合理性に乏しい租税回避行為であることがほとんどです。アンフェアなため、必ず税制改正という形で是正されてしまいます。




最大の問題点は節税効果確定まで無防備な状態が続くこと


納税者側が負ける最大の理由は、ほとんどの租税回避行為は節税が確定するまでに長い年月を必要とするためです。


国税当局は、ゲームのルールを簡単に変更する力を持っています。アンフェアな租税回避行為には、税制改正という強力な武器で対抗されるのでひとたまりもありません。


例えば、相続税対策では被相続人が亡くなるまで、ずっと税制改正という国税の攻撃に対してビクビクして暮らさなければいけない状態が続きます。


最大の問題点は、実際に節税効果が確定するまで延々と無防備な状態が続くことなのです。数十年にもわたって、国税が繰り出すジョーカーに怯えるのは現実的ではないですね。




唯一の解決策は
「今すぐ効果が得られる商品


このことから、節税商品を購入する際の最大のポイントは「今すぐ効果が得られるもの
」を選択すること
です。


しかし、これはなかなか難しいことです。私が大好きな築古木造戸建でさえも、フルに節税効果を得るためには4~5年ほどの時間が必要です。


私が知る限りでは、今すぐ節税できるモノは、下記ぐらいしか思いつきません。
  1.  小規模企業共済
  2.  中小企業倒産防止共済
  3.  iDeCoで定期預金を選択


実際的に、誰もが実践可能なことは上記③ぐらいのものでしょうか。ちなみに、何故③が節税効果を享受できるのかは、こちらを参照してください。


iDeCoやNISAではVTが大流行中ですが、私なら迷わず「定期預金」です。こいつ、バカなヤツだなと冷笑されそうですが、私は「iDeCoは定期!」と胸を張っています(笑)。


話が脱線しましたが、やはり税制は奥が深く、節税は成り難しですね。





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一次情報こそ重要!

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私は、一次情報を非常に重要視しています。
重要な決定を下す時には一次情報を拠り所にすることが多いです。


しかし、タイムリーに必要な領域の一次情報を得ることはなかなか難しいです。一次情報を得るためには、日頃から意識して行動する必要があります。


一次情報は、その道の専門家や経験者から得ることができます。このため、有用な一次情報を獲得するためには、これらの人とのつながりを大切にすることが重要です。


このことは「人脈を広げる」とも表現できます。しかし、単に友達や知り合いが多いだけでは意味がありません。


何故なら、類は友を呼ぶと言われるように、何も考えていないと自分に近い人間だけで周囲を固めてしまう傾向があるからです。


卒後10年ほど経過した医師がいるとします。彼(彼女)が1週間に接する人のほとんどは、医療関係者や親族ではないでしょうか?


この場合、いくら交友関係が広くても、イザという時の一次情報を得ることは容易ではありません。何故なら周囲の人は、自分と同じような人ばかりだからです。


このため、異業種交流会に参加しよう!という人も居ます。しかし、このような人工的な場では、なかなか有効な人脈はできないことが多いです。


それでは、どうすれば良いのでしょうか? 私がお勧めするのは、医療とは全く異なるコミュニティに参加するという手法です。私は、下記のようなコミュニティの住民です。

  1.  ビジネスオーナー
  2.  士業系(弁護士、税理士など)
  3.  投資家(不動産系)
  4.  投資家(金融資産系)



一般人に比べて、有用な一次情報を得やすい人種が存在します。具体的にはビジネスオーナー、各種専門職・士業、投資家です。生計を立てている人から得る情報は迫力が違います。


異業種交流会で名刺を配りまくっても関係性が薄いので何の効果もありません。それよりも厳選した2~3の「濃い」コミュニティで交友関係を育む方が望ましいです。


例えば上記①~④のコミュニティにおいて、医師は極めて希少な存在です。このため医療関係の相談事は私に集中します。


医療関係の一次情報を惜しみなくコミュニティのメンバーに提供することで、投資系・各種士業系・ビジネス系の一次情報を簡単に得ることが可能となります。


ポイントは、情報提供は惜しまず、そして自分と異なる分野の人間には興味をもって謙虚な姿勢で接することです。そうすることで、さまざまな一次情報を得ることができます。


先日の給排水管の話や、自動車保険の話などは、ネットに転がっている二次情報や三次情報からは得ることができません。


また、一次情報が面白いのは、ネットでオープンにできない裏事情も知りえることです。以前、某有名不動産投資家と飲んだ時、著書執筆の裏側を聞いて爆笑したことがありました。


ここでは書けませんが、皆さんいろいろなんだなと・・・。あと、一次情報、一次情報!とガツガツする必要はありません。


コミュニティの中で楽しくやっていると、自然といろいろな話を聞くことができます。その時は重要性が分からなくても後から振り返って価値に気付くことも多いです。


やはり、なんだかんだ言って「人」が重要です。人間関係に億劫になることなく、自分と異なる人種との付き合いを楽しみましょう!






★★  医師のキャリア革命(オンラインサロン)  ★★


「経済的自由」を手に入れるために Facebookを利用した非公開のオンラインサロンに参加してみませんか?



gg - コピー




本サロンの目標は、参加者全員に生涯途絶えることのない "複数の収入の流れ"  を得るための " 学びの場 "  を提供することです。


資産形成マニュアルで、医師が効率よく資産形成を実践するノウハウを公開しましたが、本サロンはそのフォローアップの場と位置付けています。


それぞれの参加者たちが得た知識や体験を共有し、集合知を形成する。集合知は、サロンのメンバーが未知の航海に旅立つ際の羅針盤となる


そのような " 学びの場 "  を

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参加希望の先生方は、こちらからお願いします




やはり不動産投資がNo.1なのか?!

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私は、自分の資産ポートフォリオ内で仮想的なバスケットを作っています。そのバスケット内には、さまざまな種類の資産が組み込まれています。


このようなバスケットを作った背景は、最も素晴らしい結果を出すのはどの資産の組み合わせになるのか? ということを実地で検証するためです。詳細は下記のごとくです。


  • バスケット1: 金融資産(国内・海外株式)
  • バスケット2: 金融資産(国内・海外株式)+築古木造戸建
  • バスケット3: 金融資産(国内・海外株式)+不動産(築古木造戸建以外)
  • バスケット4: ビジネス・知的財産権



各バスケット内では複利効果を期待した再投資を行います。また、年間100万円を目途に外部から資金を入れています。


2003年ごろにバスケット1を作成しました。当時は経験も浅く、株式ぐらいしか投資経験が無かったので、とりあえず金融資産しかバスケット内に入れていませんでした。


2006年ごろ、不動産投資での物件数増加を機に、築古木造戸建も加えたバスケット2をローンチしました。しかし、この時点ではまだ金融資産がメインです。


2008年ごろ、リーマンショック前夜の不穏な状況の中でバスケット3を立ち上げました。この時点で不動産投資は相当な経験を積んでいたので、思い切ってメインに据えました。


2014年にビジネスを巡行状態に持っていくことに成功してからバスケット4を立ち上げました。市場は高騰する傾向にあったので、金融資産や不動産は組み込んでいません。


さて、ここからが問題ですが、この4つの仮想的な資産バスケットの中で最も成績が良いのはどれだと思いますか?


答えは、バスケット3です。金融資産に関してはバスケット1>バスケット2>バスケット3の順番ですが、不動産売却益や含み益が圧倒的なので、他の追随を許しません。


全体を通してみると、純資産の時価評価額の順位は下記のごとくです。
  1.  バスケット3
  2.  バスケット1、バスケット2
  3.  バスケット4


純資産の時価評価の比率でみると、バスケット1:
2:3:4=2:2:20:1ぐらいになります。バスケット3の強さが圧倒的であることが分かります。


あと気付いた点は、開始時期はあまり影響を与えていない点です。最古参のバスケット1は元手の3倍ぐらいに膨れ上がっていますが、全体のパフォーマンスへの影響は少ないです。


どうやら、不動産投資の有無によって資産規模(もちろん純資産)が強く影響を受けるようです。この要因は、やはり銀行融資によるレバレッジによるものだと思います。


あと、適切な時期(2013年以降)に物件を売却しまくって利確したことが影響しています。不動産投資おそるべしですね。


今回の結果は、あくまで私の個人的な経験なので一般的ではないかもしれません。しかし、一般的に言われている金融資産の分散や積立は、資産形成への影響は少なそうです。


それよりも「何に投資したのか」が、資産形成に最も影響があるようでした。ちなみにこのような結果にも関わらず、私自身は「開始時期」も重要視しています。


今回は、私という「超長期逆張り投資家」が自分の感性にしたがって開始時期を決定していたので、開始時期はバスケット1~4で共通だからです。


バスケット4に金融資産投資が含まれていないのは、2014年以降はノーチャンスだったからであり、大きな視点でみると開始時期を選別していることになります。




今回の結論

投資成果は「何に投資したのか」が最も重要である。







★★ 管理人監修の「築古木造戸建投資マニュアル」 ★★
 


なぜ、築古木造戸建なのか? 不動産業者が勧めるピカピカの投資用新築マンション投資など全く比較にならない旨みが隠されています。医師が築古木造戸建投資を行う目的は2つです。


  1.  不動産投資の入門編
  2.  給与所得の節税対策


医師のあなたなら、築古木造戸建投資は税制を絡めて低リスクに実践可能であり、本格的な不動産投資を開始する前の絶好の練習台となります。
 

本マニュアルは、「勤務医のあなたが開業医並みの収入を得て富裕層に到達する方法!」で提唱した築古木造戸建投資の実践版です。


多忙な医師が時間をかけずに知識を習得することを目的に、パワーポイントのプレゼンテーション形式となっています。ポイントだけに絞っているので1時間以内に概要を掴むことが可能です。


全143スライドのPDF版ダウンロード販売で、30日間の返品保証付きです。当直1回分にも満たない価格なので、本マニュアルの手法を実践すれば、あっという間に元が取れると思います。


尚、医師以外の方のご購入はご遠慮ください。




医師のための築古木造戸建投資マニュアル 1





給料天引き方式は難しくなる!

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本格的に資産形成を行う上で、元手になる「タネ銭」は必須です。私は著書や資産形成マニュアルなどで、タネ銭の重要性を口が酸っぱくなるほど強調しています。


タネ銭を貯める手法としては、給料天引き方式を推奨しています。例えば勤務医であれば、毎月50万円を強制的に天引きして、残りで生活します。


毎月50万円なので、1年続くと600万円貯まります。3年愚直に実行すると1800万円! なかなかすごい金額が短期間で貯まりますね。


この数字は理論上の数字ではなく、実際に給料天引き方式で1000万円を超えるタネ銭を貯めた方がたくさん居ます。やはり、高額所得者の潜在能力はすごいです。。。


そして、私も未だに給料天引き方式を実践し続けています。かれこれ20年以上やっていますので、年季の入り方は半端じゃありません(笑)。


しかし、最近になって従来の給料天引き方式を実践し続けることは難しいと感じるようになりました。その理由は、下記のごとくです。


  1. 収入が増えると給料天引きを増額せざるを得ない
  2. ビジネスを回していると突発的で大きな支出が不可避



順番に説明します。①に関しては当初50万円の給料天引きでカツカツの生活だったところ、不動産収入・配当・ビジネスからの収益で200万円のキャッシュフローになったとします。


この状況でも給料天引き金額が50万円のままでは、ザル状態となってしまいます。このため、大きくなったキャッシュフローに見合った金額に増額する必要があるのです。


ところが、不動産やビジネスを回していると、突発的な修繕費や事業拡大のための先行投資が必要となることが時々あります。


いずれも待ったなしなので、支出せざるを得ません。こうなると給料天引きを厳守できなくなるのです。給料天引き方式では一度でも掟を破るとなし崩し的になりがちです。


このため資産形成のステージが不動産 → ビジネスへ進むにつれて、給料天引き方式の金額と実践の厳守のバランスが難しくなっていくのです。


そもそも、不動産やビジネスと給料は分けておくべきではないのか? という疑問を持つ方が多いと思います。


確かに理論的にはその通りなのですが、売上規模で1~2億円程度の比較的小規模な不動産投資やビジネスでは実質的に個人商店なので、家計とごちゃごちゃになってしまいがちです。


更に私の資産形成戦略自体が、全ての収入をひとつの(仮想的な)現金プールに貯めておくという戦略を採っていることもあり、お金の出所がごちゃごちゃになりがちです。


このため、個人的な資産形成においては、ステージが進むにつれて給料天引き方式の厳守が難しくなっていくという問題点があります。


ただ、問題点といってもキャッシュフローの増大を伴っている場合には、順調に資産形成が進んでいる証左にもなるので、それほど気にすることはないと考えています。


いずれにせよ、収入が給与所得しか無いシンプルな家計では、給料天引き厳守が必須です。一切の妥協なく、がんばって節約ライフを謳歌
(?)してください。






★★ 管理人監修の資産形成マニュアル ★★
 


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プロフィール

自由気ままな整形外科医


・医学博士
・日本整形外科学会専門医
・日本リウマチ学会専門医
・不動産投資家
・超長期金融資産投資家
・ビジネスオーナー
・宅地建物取引主任士

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