整形外科医のブログ

中堅の整形外科医が、日々の気付きを書き記します。投資の成功で働く必要が無くなりましたが、社会貢献のため医師を続けています。

資産形成

優秀人材は起業の要

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今日は起業の話です。
「起業」はハードルが高い!と思う方が多いでしょうが、実際はそれほど高くありません。


特に2010年以降はクラウド環境が急激に整備されたので、ローリスク・ハイリターンを狙える機会が増えました。アイデアを実現化するハードルは確実に下がったのです。


先日、任意組合の総会に出席しましたが、元ファンドマネージャーの方が「最近では、本当に有望な企業が増資する目的は資金調達ではない」とおっしゃられていました。


増資の目的が資金調達ではない? と訝しがる方が多いと思いますが、私は得心しました。真に収益率の高い企業にとって、資金は重要ではないと常々感じているからです。


有望な高収益企業が増資する最大の目的は、人脈やノウハウを獲得するためです。単にお金を出しましょう!という人など、高収益企業にとって何のメリットもありません。


本音では資金など不要なのですが、投資家が資金と一緒に提供する人脈やノウハウなどの経営資源が欲しいためにわざわざ増資するのです。


それほど資金が重要でなくなった背景には、欧米や中国が知的生産社会に突入しているため、従来型の製造業ほどには資金が必要なくなったという事情があります。


資金に代わって重要性を増しているのは優秀な人材です。Googleのアラン・ユースタス上級副社長によれば、一流エンジニアは平均的エンジニアの300倍の価値があるそうです。


私も知識集約ビジネスの端くれと言えるスタートアップを立ち上げてみましたが、有能な1人 >>> 平均的10人と感じています。というか、平均的な人では何の役にも立ちません。


そのような経験をした結果、私は極めて不公平な報酬体系をとってでも、優秀な人材を確保するべきだと考えるようになりました。


知識集約ビジネスにおける成果は、正規分布ではなく「べき分布」となります。このため、上位数%の優秀人材を確保するためには「悪平等」を徹底的に排除する必要があります。


一方、知識集約ビジネスは、 組織化したり仕組み化する難易度が非常に高いです。 従来型の製造業や販売業では、生産性の差は肉体的に発生します。


肉体労働がメインのビジネスでは、優秀な人と平均的な人の生産性格差は、せいぜい2~3倍程度です。しかし、知識集約ビジネスでは数百倍レベルの圧倒的な格差が発生します。


このため、従来型の製造業や販売業で有効だった組織化の手法では、知識集約ビジネスに対応できないことがほとんどです。それでも拡張性を得るためには組織化が必要です。


このため、私は試行錯誤しながら「自分のコピー」を作ることに専念しています。能力の高そうなスタッフを選抜して、考え方や業務の回し方を伝えています。


うまくいくはどうかは分かりません。しかし、とにかくまず優秀な人材をひとり育て上げ、その人材を核にして乗数的に他のスタッフを育成する。。。


気が遠くなるような作業が必要ですが、どの段階においても大きな資金需要は発生していないことに気付くと思います。起業において重要なのは、資金ではなく人材なのです。


資金など要らないから、組織化に必要とされるスキル・熱意・時間を提供してくれるパートナ―が欲しい・・・ 切実な悩みです。


人材を育成するという意味では、起業のハードルは未だに高いと言えます。このため、人材育成が不要で、スペックと購入価格のみで全てが決まる不動産投資が人気化するのです。


ただし、不動産投資は人材育成の必要が無いことの裏返しで、収益性が低いです。一方、クリニック経営は医師の能力のみに依存するため、不動産と本格的起業の中間に位置します。


どれを選択するのかは考え方次第ですが、昔と比べると不動産投資やクリニック経営の環境は悪化しつつあり、その一方で起業に掛かるコストは逓減傾向にあります。


まだまだ起業が容易でないことは事実です。しかし、失うものが自分の時間だけであるならば、ビジネスチャンスを見つけて起業にチャレンジするのもいいかもしれませんね。





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当ブログ管理人書き下ろしの書籍が、中外医学社から発刊されました。「経済的に自由な医師」になることで、医師としての充実感と経済的成功を両立できる道があります。


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MFのプレミアムサービスは秀逸!

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私は、毎月月末に金融資産の時価評価を行っています。
15年続けているのですが、最近では2時間近くかかるようになってきました。


本来なら完成したデータを眺めて戦略を練ったり現状の問題点を洗い出す必要があるのですが、データを完成させる作業に忙殺されて時価評価しただけで終わってしまいがちです。


これは非常にもったいないことですが、私の集中力はせいぜい2時間ほどしかもたないので仕方ありません。何かウマい方法がないかを考えていたところ妙案を思いついました。


それは、マネーフォワードの家計簿サービスを利用することです。マネーフォワードはFinTechの雄で、クラウド会計ソフトではfreeeと覇を競っています。


freeeに先んじて、2017年9月29日に東証マザーズへ上場しました。私の法人ではfreeeを使用していますが、個人資産管理はマネーフォワードのプレミアムサービスを導入しました。


このサービスは秀逸で、銀行や証券会社から口座情報を自動収集してくれます。今までは各金融機関にログインして手入力(!)していましたが、劇的に作業が軽減されました。


日本株の所有銘柄だけでも100近くあるので、手入力は本当に苦痛でした。国内証券で購入したNYSE上場銘柄の情報まで取得できることも嬉しい機能です。


残念ながら、PayPalや楽天スマートペイなどのセルサイドのクレジットカード口座は未対応なのですが、国内金融機関に関するかぎり、それ以外は特に過不足無い印象です。


今まで2時間かかっていた月末の恒例行事が30分ほどで可能になったので、余った時間で結果考察することができるようになりました。


プレミアムサービスは月々500円かかりますが、自分の時給を考えると導入しない手は無いと思いました。


このように秀逸なサービスなのですが、ひとつ残念な点があります。それは、ログイン画面のPW入力がセキリティキーボード対応ではないことです。


この点は本当に痛い。全ての金融機関へのポータルになるので、セキリティが弱いのは深刻な問題です。ただ、その利便性を考えて、現時点では目をつぶろうと思います。。。






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管理人監修の「勤務医の、勤務医による、勤務医のための資産形成マニュアル」です。高度な医療技術で社会貢献するためには経済的安定が不可欠! という信念のもと、管理人は多くのメンターから指導を受けました。

その指導内容をまとめたものが本マニュアルです。その指導内容をまとめたものが本マニュアルです。既に資産運用をしている方でも、勤務医のアドバンテージを生かした新しい考え方が見つかるかもしれません。

PDF版の販売で、30日間の返品保証付きです。当直1回分にも満たない価格なので、本マニュアルの手法を実践すれば、あっという間に元が取れると思います。 尚、医師以外の方のご購入はご遠慮ください。



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ケアネットで連載開始します!

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本日からケアネットでコンテンツ連載を担当することになりました。
お題は 医師のためのお金の話 で、毎月1回の更新予定です。



log_carenet



ご存知の方も多いと思いますが、ケアネットは医師を中心とする医療従事者向けのサイトです。平成8年設立の企業で、東証マザーズに上場しています。


医師向け(医療従事者)の専門サイトとしては以下の3つが主要なサイトです。
  1.  m3.com
  2.  日経メディカル
  3.  ケアネット

①の
m3.comは、デイリーの医療ニュースを一括で見るのに最適です。②の日経メディカルはデイリーな医療情報は少ないですが、掲載されている記事の内容が濃いことが特徴です。


一方、③のケアネットは、海外のメジャー医学誌の日本語要約や、さまざまな臨床試験結果などの医療情報が豊富で、映像コンテンツが充実しています。


そんな医師向け専門サイト3強の一角であるケアネットから、著書を商業出版させていただきました中外医学社様のご紹介で、コンテンツ連載の提案があったことは非常に光栄です。



医師のためのお金の話




今回は第1回ということで、資産形成、最初の一歩はタネ銭から というコンテンツです。ご興味ある方は、是非ケアネットを訪れてくださいね!


毎月1回の連載ですが、しばらく締め切りに追われる日々が続きそうです。医師向けの良質な記事を提供したいと思いますので、ケアネットでもよろしくお願いいたします。





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資産形成の黄金律

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10月11日からケアネットで、医師の資産形成について連載を始めることになりました。連載を始めるにあたって、なぜ自分は結果を出すことができたのかを再検証してみました。


まず、時価評価では、不動産:金融資産=5:3です。純資産評価でみると、不動産:金融資産=1:1です。不動産を時価評価することは難しいので、厳しめの査定を行いました。


私の医師としての給与所得は平均より高いものの、とび抜けて高いわけではありません。給与は3/4を天引き貯金していますが、毎月貯金額は総資産ベースでは微々たる金額です。


では、この落差はどこからきているのでしょうか。最大の要因は、資産の大半を現金ではなく不動産や株式等の市場性のある商品で所有していることが挙げられます。


現在のように好況時には、不動産・金融資産とも時価評価が膨張しているので「水膨れ」しているのです。含み益なので、いくら評価額が増えようと税金は1円もかかりません。


そして、水膨れしている最大の要因は、非常に安価な時期に購入しているからです。つまり、資産形成に最も大きな影響を及ぼした要因は、購入時期なのです。


ただ、購入時期を厳選するだけでは2~3倍が関の山です。所有株式の中にはテンバガー(10倍株)がいくつもありますが、資産全体でこの数字を叩き出すことは難しいです。


では、2~3倍を遥かに超えるレベルにまで膨張した原因は何かというと、①CFを産む資産を購入して ②複利運用した ことに尽きると思います。


上記をまとめると、下記の3つが資産形成の屋台骨を成すと思われます。
  1.  購入時期を厳選する
  2.  購入対象はCFを産む資産
  3.  複利運用


上記3つでは購入時期が最も重要です。資産形成の大部分はコレで決まると言っても過言ではありません。そしてその珠玉の時期に、CFを産む資産を集中的に購入して複利で回す。


資産形成は、この一文に集約されるのではないでしょうか。そんなことは誰でも知っていることだろう! と思う方は多いでしょう。


しかし、知っていることと実践できることは、雲泥の差があります。当たり前のことを実践することができる人が少ないことは、現実の状況が物語っていると思います。






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つみたてNISAやiDeCoの私見 その2

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昨日のつづきです。
本日は、今話題のiDeCoについての私見を述べます。




地方で内科医をしている者ですが、いつも資産形成に関して先生のブログで勉強させていただいております。 お忙しい中恐縮ですが、以下の点につきまして、先生のご意見を頂戴できましたら幸いです。


1) 先生は以前の記事で、現行NISAの利用には積極的ではないというご意見だったかと思います。
その理由として、NISAの非課税期間が5年間しかなく、長期保有を前提とした場合には短すぎるという点と、損失が発生した場合に特定口座や一般口座と損益通算ができない点を挙げていらっしゃいました。
2018年1月から始まるつみたてNISAに関しては、どのような意見をお持ちでしょうか。


2) 2017年1月から専業主婦もiDeCoに加入が可能となりましたが、所得がない場合、iDeCoの一番のメリットである所得控除が受けられません。
その他のメリットとして、NISAと同じように値上がり益が非課税になる点と、将来、一時金として受け取るにせよ年金として受け取るにせよ、一定額の控除が受けられる点が挙げられますが、その両者を勘案した上で、専業主婦もiDeCoを積極的に活用すべきとお考えでしょうか。


私個人の意見としましては、
・つみたてNISAに関しては、20年間の枠があれば、その間に市場の大きな谷が1〜2度やってきても、その後の回復期間も十分に見込めるため利用価値がある
・専業主婦に関しては、iDeCoよりもつみたてNISAを優先して利用すべき

というものですが、先生のご意見を頂戴できましたら幸いです。





iDeCo(個人型確定拠出年金)とは、 加入者が月々の掛金を予め用意された金融商品で運用し、60歳以降に年金または一時金で受け取る私的年金制度です。メリットは下記です。

  1.  掛金が全額所得控除
  2.  運用益が非課税のまま再投資可能
  3.  受け取る時は「公的年金等控除」もしくは「退職所得控除」の対象


税制面では非常に有利な制度です。しかし、つみたてNISAと同じく、iDeCoにも問題点が存在します。下記に私が思う問題点を記載します。

  1.  投資金額が少なすぎる
  2.  購入対象が投資信託に限られる
  3.  60歳になるまで引き出せない


まず①ですが、いわゆる本物の「資産」形成を狙うには金額が少なすぎます。元本は1.2~2.3万円×12カ月=最大27.6万円/年しかありません。元本がこの金額では相当厳しいです。


金融資産投資の結果に最も影響を及ぼす要因のひとつに、投下資金の多寡があります。資金量が少ないと選択幅が狭く、機動的な資産運用が難しくなります。


②に関しては、つみたてNISAほど投資対象の縛りはキツクなさそうです。しかし投資信託では、株式投資の最もおいしい部分を取ることができません。


③も大きな問題点です。長期に渡って資金を引き出すことができないということは、手元に資金が無いことと同義です。


私は、2002年から小規模企業共済を続けています。今年で15年ですが、解約せずに継続中です。私の年齢では、同じぐらいの年月の間、iDeCoを続ければ解約可能となります。


では、大きな問題にはならないのではないのか? しかし、小規模企業共済はいつでも解約可能です。この違いは非常に大きい。しかも小規模企業共済には貸付制度まであります。


つまり、急な資金需要があった時に、iDeCoでは対応できないのです。実際、私は物件を現金買いする際に、小規模企業共済の貸付制度を多用しました。


昨日のつみたてNISAよりは有用な制度に思えますが、わざわざiDeCo用の口座を開くのは非常に億劫だなというのが正直な気持ちです。


今ある証券口座がiDeCoに対応可能なのならやってもいいかなぐらいの感覚です。そして、もし私がiDeCoに参加するとすれば、下記の手法を採ります。


  1.  投資対象は定期預金とする
  2.  相場の暴落時に適切な投資信託へスイッチングする


まず①で、iDeCoへの拠出金額の税金還付を受けます。医師であれば拠出金額の43~50%が還付されることが多いので、実質的には半分の資金でタネ銭の貯蓄が可能です。


そしてリーマンショック級の暴落が発生するまで気長に待ちます。中途半端な投資経験者にとって、「待つ」ことが難しいのが難点です。


あと、この手法の最大の問題点は、日本国債暴落のようなsudden death発生ではなく、ゆるやかな通貨価値下落のようなslow death発生の場合には対処が難しい点です。


まぁ、slow death発生に気付いた時点で、外貨投信にスイッチングすれば良いだけの話ですが・・・


ここまで書いて、やはりiDeCoはやろうかなと思い直しました。金額が少なすぎるのが不満ですが、小さな金額でもタダで転がっているモノは拾わねば。。。





ちなみにご質問への答えは、金融資産投資に興味が無いのなら「つみたてNISA」は有用、専業主婦にも「つみたてNISA」は有用といったところでしょうか。


ただ、専業主婦にしておくのは勿体ないと思います。これは奥様を外へ働きに行かせるという意味ではなく、資産保有法人を設立して奥様の給与で節税しましょうという趣旨です。


そういう意味では、専業主婦でも「つみたてNISA」ではなくiDeCoが有用でしょう、という結論になります。





★★  医師のための金融資産形成術  ★★


資産家および医師を対象として、2015年10月に開催した本ブログ管理人による 「金融資産形成術セミナー」 の動画、および講演で使用したスライドです。



NY夜景

      



勤務医・開業医の種類に関わらず、医師が資産形成する際には下記の3つを組み合わせることで効率良く資産形成することができます。


1. 医師免許をベースにした人的資産からのキャッシュフロー
2. 不動産からのキャッシュフロー
3. 金融資産投資の技術


①②で得られる安定したキャッシュフローを元手にして、③の金融資産投資技術を用いて資産形成するのです。しかし、多忙な医師が金融資産投資で結果を出すのは難しいのが現実です。


一方、金融資産投資は買値で投資収益性が決まります。 ”多忙な医師がいかにして金融資産を安く買うか?” という命題を解決するため、私は超長期逆張り投資戦略を選択しています。 


今回の「金融資産投資術セミナー」は、資産形成マニュアルで提示した資産形成手法における金融資産投資の各論です。築古木造戸建投資は「守」、金融資産投資は「攻」という位置づけです。


築古木造戸建投資の「守」 と 金融資産投資の「攻」の組み合わせが、安定的な所得のある医師の資産形成における有力な選択肢のひとつと考えています。



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