今週は、2件の保険金の振り込みがありました。
所有する1棟マンションとゲストハウスで発生した事故に対する保険金で、合計約30万円でした。


不動産経営や旅館業と火災保険は切っても切れない関係です。どんなに注意しても、必ず事故は発生します。事故に際して、自腹を切るか保険で対応するかで雲泥の差があります。


事業規模で不動産や旅館業経営している人にとって、火災保険に関する知識は必須です。火災保険を管理会社任せにしているあなたのために、5分で分かる火災保険講座を開きます(笑)。


まず建前ですが、火災保険の約款は全て読み込みましょう。しかし、実際にはポイントがいくつかあるので、全ての約款を読む必要はありません。ちなみに私は全て読んじゃいました・・・



ポイント1

下記の有用な特約の約款は全て読み込んで把握する。
  1. 不測かつ突発的事故
  2. 建物付属機械設備等電気的、機械的事故
  3. 水漏れ原因調査費用
  4. 敷地内設置物特約
  5. 施設賠償責任保険

上記特約を附帯していないことは論外ですが、適応条件を把握していないと宝の持ち腐れです。特に①はトランプでいうジョーカーに相当します。マイホームの火災保険でも必須です。



ポイント2

火災保険は経年劣化では適応されません。しかし、100%経年劣化と言い切れる状況は少ないです。「90%は経年劣化だろうけど10%ぐらいはそうじゃないかも」なら可能性があります。


その場合には「発生した事故が経年劣化ではなく突発的に発生した事故である」というストーリーを論理的に展開する必要があります。


必ずそのようなストーリーがあるはずだと信じれば道は開けます。きわどいケースの場合、私は1時間でも考え抜いて論理的なストーリーを捻り出します。


今まで経験した事例を振り返ると、考えが煮詰まってしまったら家主仲間に相談することが吉です。全く違う視点から意見をもらえるので、思わぬ突破口が開けたことが何度もありました。



事例1

8月初旬に宿泊施設の清掃業者から連絡がありました。ガチャーンという音がしたので見に行くと自転車が玄関のガラス戸に当たって割れていました。ぶつかった人はそのまま逃亡・・・


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その日は16時にチェックイン予定なので、即サッシ業者に電話してガラス戸を交換してもらいました。2時間後には復旧。電光石火の早業です。①不測かつ突発的事故が適応されました。



事例2

7月中旬に所有する1棟マンションの4階の天井から漏水発生との連絡あり。築30年なので、排水管の経年劣化の可能性があります。そうであれば、火災保険の適応はありません。


ここで登場するのが③水漏れ原因調査費用です。「どこから水漏れしているのか?」を調査するための費用なので、結果的に経年劣化が原因でも保険適応になります。


水道業者に支払う費用の90%程度は床のはつりと修復作業であり、排水管補修は微々たる金額です。実際は見舞金が出るので、経年劣化だったとしても工事費用の全額が賄われます。



まとめ

上記のような事例で、火災保険の特約の存在を知らずに自腹を切るのか保険で賄うのかでは結果が180度異なります。何事もルールの熟知が肝要です。


今回の2件に要した時間は、保険会社とのやりとりを含めて1時間程度です。慣れてくると保険代理店を通さずに直接保険会社と折衝した方が早くて確実です。


ちなみにマイホームであっても、火災保険は使い倒さなければ損です。何か壊れたり水漏れが発生した場合には、自宅であっても必ず火災保険の適応にならないか検討してみましょう。




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