全国の整形外科の先生方が一同に会する5月の日本整形外科学会学術総会に便乗して開催する資産形成セミナーの準備作業をしています。


セミナーに向けて医師の財務状況を分析しているのですが、「年収3000万円と純資産1億円はどちらが難しい？」と言う命題が、資産形成を行うべき理由のひとつだという考えに至りました。


あなたは、年収3000万円と純資産1億円ではどちらがハードルが高いと思いますか？　 医師であれば、年収3000万円はさほど珍しくないと思います。


実際に私の周囲でも年収3000万円超えの医師を散見しますが、1億円を超える資産を独力で築き上げた人はあまり見かけたことがありません（もちろん、相続の方は多いです）。


医師においては、年収3000万円よりも資産1億円の方がハードルが高い印象です。そこで、最も客観的で信頼がおける国税庁が発表しているデータでエビデンスを調べてみました。


このデータでは年収2500万円以上の納税者数（＊）は、毎年10万人前後で推移しています。この数字は日本人全体の約0.1％です。


　　　　　　　　　　　　　　　　※　国税庁の資料（P.20）では2500万円以上が一括りにされています


一方、野村総合研究所のデータでは、金融（純）資産1億円以上は5000万世帯中の約100万世帯（約2％）です。データの比較では年収3000万円（2500万円）の方がハードルは高そうです。


年収3000万円は個人の能力が反映される一方、資産１億円は相続絡みが多いことを勘案しても、0.1.％ 対 2％という結果をみると意外にも年収3000万円の方がハードルが高いようです。


では、年収3000万円程度あれば、資産1億円は楽勝なのかというと、全くそうではないと思います。むしろ、年収3000万円であっても「億超え」はかなりハードルが高いのが実情です。


年収3000万円よりも資産1億円の方がハードルが高い理由は、年収3000万円と言えども単純に余剰資金を積み上げるだけであれば、1億円に到達するのにかなりの時間が必要だからです。


年収3000万円の税・社会保険料控除後金額は約2000万円です。ここから住居・生活費を控除すると実際の可処分所得（フリーキャッシュフロー）は1200～1300万円にしかなりません。


もちろん1200～1300万円という数字は立派ですが、元の「3000万円」からは大幅に減少していることが分かります。年収3000万円でも貯金だけなら1億円に到達するに8年もかかるのです。


これは、子供の進学やマイホーム購入等のライフイベントを一切考慮しない数字です。これらの大きなイベントが発生する度に、資産1億円に到達する期間が延びることになります。


そして、年収3000万円を8年間コンスタントに稼ぐことは難しいと思います。2～3年だけ勢いで3000万～1億円を稼ぎ出す方は居ますが、10年以上コンスタントに稼ぐ方は多くありません。


かく言う私も、「自己記録に挑戦だ！」と言って個人所得の記録に挑んだ時期がありましたが、税率の高さと手残り金額の低さに辟易して、今ではほどほどの年収と仕事量にセーブしています。


個人所得が3000万円を超えてくると、感覚的には手残り金額は稼ぎの1/3にも満たなくなるため、バカバカしくて自分の時間を投入する気になれないのです。


純粋にお金のことだけを考えると、個人で馬車馬のように働いて稼ぎ出すことはエネルギーの浪費に過ぎません。個人所得→法人所得にシフトすることを真剣に検討するべきだと思います。


このように高額所得者といえども純資産で”億”の壁を越えることは極めて難しいのが実情です。年収が3000万円あっても貯金だけでは、簡単には億越えの富裕層には到達でません。


年収3000万円でもこれだけの期間がかかるのであれば、年収1000万円では更にハードルが上ります。年収1000万円の場合でも生活費は3000万円の方とあまり変わりません。


生活費を控除すると、可処分所得は多くて300万円程度です。この場合、貯金だけで1億円を越えるには、子無し・マイホーム無し・病気怪我無しでも30年以上（！）掛かってしまいます。


30年間も年収1000万円＋ライフイベント無しを維持するのは現実的ではないですね。この億超えに必要な高いハードルを乗り越えるには、やはり何らかの「ひねり」が必要になります。


この「ひねり」が資産形成の戦略なのですが、このあたりのお話を5月に神戸で開催予定の資産形成セミナーでできればいいなと考えています。



　　　　　　　　　　　　 　　　★★　管理人監修の資産形成マニュアル　★★
 

管理人監修の「勤務医の、勤務医による、勤務医のための資産形成マニュアル」です。高度な医療技術で社会貢献するためには経済的安定が不可欠！　という信念のもと、管理人は多くのメンターから指導を受けました。

その指導内容をまとめたものが本マニュアルです。その指導内容をまとめたものが本マニュアルです。既に資産運用をしている方でも、勤務医のアドバンテージを生かした新しい考え方が見つかるかもしれません。

PDF版の販売で、30日間の返品保証付きです。当直１回分にも満たない価格なので、本マニュアルの手法を実践すれば、あっという間に元が取れると思います。 尚、医師以外の方のご購入はご遠慮ください。

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先週に、所有物件のひとつを売却しました。 この物件は大都市郊外のRCのファミリータイプの１棟マンションで、不動産賃貸業を開始した2年後の2006年に購入しています。


8年間所有していたにも関わらず市況が良かったため、購入価格よりも1000万円高い価格で売却できました。築18年で購入して築26年で売却したのです。

上の画像は、屋上に設置した太陽光発電設備です。当時は48円/kWhの買取価格で、9.65kWhの設備を導入しました。この際に得たノウハウが野建式太陽光発電導入に生かされています。


この物件は駆け出しの頃に取得した物件で、当時は今ほどサラリーマン大家さんがメジャーではなかったので、物件取得や管理の手法を学ぶことが難しかったように記憶しています。


数少ない書籍を読み漁ることで知識を取得し、実地で経験を重ねました。情報が少なかった時期の割にはスムーズに参戦できた方なのかもしれません。 今では立派な”プロ”です（笑）。


当時は一生所有し続けるつもりで取得しましたが、私にとってやや遠隔地にあることと、地価の高い都心の物件にシフトする投資戦略（資産の組替）への変更に伴い売却することにしました。


今回の売却の結果、再び金融資産の時価総額が残債総額（住宅ローンも含めた）を上回るようになりました。巨大な経済変動が発生しても破綻しない磐石の財務状況を達成しました。


今後の課題は、資産の組替をいかにして敢行していくかです。現在所有しているメインの3物件は、土地の坪単価が200万円を超えるエリアですが、なかなか安価な売り物がみつかりません。


昨年から相次いで物件を売却しているので、バランスシートはどんどん縮小しています。時代の波に乗るためには政府・日銀と同じスタンスがベターですが、真逆の方向に突き進んでいます。


しかし長期的な視点で冷静に計算すると、無理して割高な資産を購入するよりも、いまは余力を蓄えてチャンスが到来することを我慢して待つべき時期だと思います。


今回の売却の結果、所有物件の立地エリアは更に都心に集約されました。やはり地価の高いエリアの物件は客付けが楽で、高収益かつ所有していることを忘れるぐらい自動化が可能です。


そろそろ、アーリーリタイアを考えているのですが、資産運営はできるだけ自動化する必要があります。資産運営を自動化するには、労働力を投入しなくても収益性が高い資産が必須です。


この目標を達成するために、不動産では賃貸需要が強く物件の管理・運営が楽な物件がベストです。このためには、より都心の一等地にある物件へのシフトを進める必要があります。


株式に関しては、①流動性が高く　②バランスシートが素晴らしい　③旧産業　の銘柄取得に励むべきです。③はテクノロジーの影響を受けにくいから長期的安定性を得ることができます。


安定的なCFを生み出す資産にポートフォリオを組み替えることを ” 資産の浄化 ” と言っている方が居ますが、私も不動産・株式・事業などの資産運営の自動化に舵を切っていく予定です。

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